Comment obtenir la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Les différentes lois récentes (Loi Lagarde en 2010 et Loi Hamon en 2014) ont donné aux emprunteurs la possibilité de choisir librement l’assurance emprunteur qu’ils souhaitent. Cette liberté de choix a été renforcée par l’amendement Bourquin de 2017. Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier et comment faire pour la trouver rapidement ? Tout dépendra de votre profil et de votre dossier de prêt immobilier. Isère Finances vous répond dans cet article et vous donne quelques conseils pour bien choisir votre assurance de prêt immobilier.

Prenez en compte le coût des cotisations de votre assurance

De manière générale on estime qu’une part conséquente (environ 33 %) du prix total de votre crédit immobilier concerne uniquement l’assurance. Pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, il est donc primordial de bien tenir compte du coût de votre crédit.

Pour ce faire, deux solutions s’offrent à vous :

  • un calcul sur le capital de base, autrement dit le capital initial. Le montant des primes de votre assurance ne change pas, ces dernières restent identiques
  • un calcul portant sur le capital qu’il vous reste à payer, autrement dit le capital restant dû. Plus vous remboursez l’emprunt immobilier et plus le montant des primes diminue proportionnellement.

Banque ou assureur extérieur : quel assureur choisir ?

Sachez que vous avez la possibilité de souscrire votre contrat d’assurance auprès d’une banque ou bien d’un assureur extérieur, à votre unique discrétion.

Généralement, si vous choisissez de souscrire l’assurance auprès d’un établissement bancaire, le coût du contrat sera calculé sur le capital initial. Le taux est prédéfini à l’avance en tenant compte de plusieurs éléments qui vous sont propres, comme votre âge et votre profession.

Si vous privilégiez une souscription auprès d’un assureur externe, le coût du contrat d’assurance prêt immobilier sera calculé en prenant en considération votre profil d’emprunteur, notamment votre santé, votre âge et votre profession. Les compagnies d’assurance proposent des tarifs sensiblement différents en fonction de ces différents éléments particuliers.

Si vous souhaitez trouver les meilleures offres en seulement quelques clics sans avoir à réaliser des devis auprès de tous les assureurs, la solution la plus avantageuse et rapide est d’avoir recours à un comparateur d’assurance qui considèrera toutes les spécificités et caractéristiques de votre dossier.

Assurance prêt immobilier auprès d’une banque

Rien ne vous contraint de choisir le contrat d’assurance prêt immobilier proposé par votre établissement de crédit. Néanmoins, il s’agit d’une option parfois intéressante, bien que cela dépende de votre profil d’emprunteur.

Chaque banque propose ses services d’assurance, et plus généralement des contrats groupe. Il s’agit de contrats de nature collective, qui mutualisent tous les risques des emprunteurs. Ainsi, si vous avez un profil d’emprunteur à faible risque, le contrat collectif n’est pas une solution avantageuse pour vous. En revanche, si votre profil comporte des risques importants, surtout par rapport à votre classe d’âge, cette option peut s’avérer intéressante. Le coût du contrat groupe de votre banque est calculé en tenant compte de votre âge. Ainsi, plus vous serez âgé et plus l’assurance sera chère.

Assurance prêt immobilier auprès d’une délégation d’assurance

Une autre possibilité alternative s’offrant à vous est d’opter pour une délégation d’assurance. Cela signifie concrètement que vous devrez prendre attache auprès d’un assureur extérieur à votre banque, ce qui a le désavantage d’être moins rapide bien que plus personnalisé. En effet, il ne s’agit cette fois-ci pas d’un contrat collectif mais bien d’un contrat individuel. La délégation d’assurance vous proposera un contrat qui tiendra compte de votre situation personnelle afin de vous offrir les meilleures garanties au regard du risque que vous présentez en tant qu’emprunteur.

Néanmoins, sachez que la procédure d’adhésion à ce type de contrat est plus longue qu’auprès d’une banque puisque l’assurance extérieure doit au préalable s’accorder avec la banque qui vous a prêté les fonds.

Cernez les garanties dont vous avez besoin

Tous les emprunteurs n’ont pas forcément besoin des mêmes garanties au même moment. L’assurance emprunteur vous protège obligatoirement contre plusieurs désagréments, comme un accident grave ou une maladie. Cependant, certains contrats vous protègent contre d’autres difficultés pouvant survenir en cours de remboursement de votre prêt immobilier.

Ainsi, il est important de bien cerner les différentes garanties d’assurance proposées avant de choisir le contrat qui vous convient. En la matière, votre choix va dépendre de plusieurs critères :

    • si vous avez contracté un petit emprunt, vous pouvez vous satisfaire d’une garantie décès et d’une garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Ces garanties sont obligatoirement prévues dans votre contrat. La garantie PTIA est assimilée à un décès et vise les invalidités physiques ou bien mentales dont l’assuré serait victime, généralement avant l’âge de 65 ans. L’invalidité doit toujours être constatée par un médecin

si l’assurance concerne un investissement pour une résidence principale, pensez à la garantie Interruption de travail (ITT) et la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle). Cette dernière est une garantie optionnelle qui agit en renforcement de la garantie IPT (Interruption Permanente Totale). L’IPP concerne un taux d’invalidité situé entre 33 % et 66 %

Enfin, veillez aux exclusions contractuelles, qui concernent le plus souvent des éléments médicaux ou sportifs sur lesquels vous ne seriez pas couverts le cas échéant.

Résiliez votre contrat pour changer d’assurance de prêt

Si vous vous apercevez que votre contrat d’assurance de prêt immobilier ne vous satisfait pas réellement, vous avez la possibilité de le résilier. Les démarches dépendent du moment où vous avez souscrit au contrat.

Si vous possédez ce contrat d’assurance depuis moins d’un an, la Loi Hamon de 2014 vous permet de résilier le contrat quand vous le désirez tout au long de cette première année. Vous pouvez alors trouver une autre assurance, tout en veillant à respecter l’équivalence de garanties, ce qui signifie que votre nouveau contrat doit proposer des garanties au moins équivalentes à l’ancien.

Si votre contrat d’assurance existe depuis plus d’un an, vous pouvez le résilier chaque année à sa date anniversaire, en vertu de la Loi Sapin. La date anniversaire prise en compte est la date à laquelle vous avez signé l’offre de prêt. Dans ce cas, le préavis à respecter est de 2 mois et la démarche est à réaliser par courrier recommandé avec avis de réception.

Le rôle du courtier en assurance prêt immobilier

Dans le choix final de votre meilleure assurance de prêt immobilier, le courtier revêt une importance fondamentale. En effet, il vous permet de vous aider dans le choix des garanties, ce qui vous évite de vous perdre dans les nombreuses offres d’assurance de prêt.
Il réalise une comparaison entre les différentes offres pour vous proposer le meilleur taux et vous garantir un contrat qui répond vraiment à vos besoins. Courtier en assurance, Isère Finances vous propose un accompagnement pour vous permettre d’obtenir la meilleure assurance de prêt immobilier au meilleur prix.